Die Berufsbildklausel ist eine der wichtigsten Regelungen in der Berufshaftpflichtversicherung von Architekten und Ingenieuren – und zugleich eine der häufigsten Ursachen für Missverständnisse im Schadenfall. Denn nicht allein die Tatsache, dass ein Planer einen beruflichen Auftrag übernommen hat, entscheidet über den Versicherungsschutz. Maßgeblich ist vielmehr, ob die konkrete Tätigkeit vom vereinbarten Berufsbild und damit vom Versicherungsvertrag umfasst ist. Gerade aktuell ist dieses Thema, da viele Architekten und Ingenieure zunehmend interdisziplinär arbeiten. Sei es nun als Generalplaner oder durch die Übernahme von zusätzlichen Leistungen.
- Berufshaftpflicht: Mehr als nur eine Pflichtversicherung
- Was ist die Berufsbildklausel?
- Berufsbild und tatsächliche Tätigkeit können auseinanderfallen
- Haftungsrecht und Versicherungsrecht sind nicht dasselbe
- „Berufsbildüberschreitung“ ist nicht gleich „kein Versicherungsschutz“
- Die Berufsbildklausel sollte bereits bei der Vertragsgestaltung geprüft werden
- Zusammengefasst
Berufshaftpflicht: Mehr als nur eine Pflichtversicherung
Architekten und Ingenieure tragen eine besondere Verantwortung. Fehler in der Planung, Statik, Bauüberwachung, Projektsteuerung oder Koordination können erhebliche finanzielle Folgen haben. Die Berufshaftpflichtversicherung übernimmt dabei grundsätzlich zwei zentrale Aufgaben: Sie prüft, ob ein geltend gemachter Haftpflichtanspruch überhaupt berechtigt ist, und wehrt unberechtigte oder überhöhte Ansprüche ab. Berechtigte Ansprüche werden im Rahmen des vereinbarten Versicherungsschutzes reguliert.
Für Architektinnen und Architekten ist die ausreichende Berufshaftpflichtversicherung zudem berufsrechtlich relevant. In Nordrhein-Westfalen etwa ist sie für freischaffend tätige Kammermitglieder gesetzlich vorgeschrieben. Die Architektenkammer NRW nennt derzeit Mindestdeckungssummen von 1,5 Mio. Euro für Personenschäden sowie 250.000 Euro für Sach- und Vermögensschäden; die konkrete Ausgestaltung richtet sich nach den gesetzlichen Vorgaben und dem Versicherungsvertrag.
Die bloße Existenz einer Berufshaftpflichtversicherung bedeutet allerdings noch nicht, dass jede Tätigkeit eines Architekten oder Ingenieurs automatisch versichert ist.
Hier kommt die Berufsbildklausel ins Spiel.
Was ist die Berufsbildklausel?
Vereinfacht gesagt beschreibt die Berufsbildklausel, welche beruflichen Tätigkeiten vom Versicherungsschutz erfasst werden.
Das ist deshalb wichtig, weil ein Architekt oder Ingenieur im Berufsalltag weit mehr tun kann als das, was sich aus seiner Berufsbezeichnung auf den ersten Blick ergibt.
Ein Architekt kann beispielsweise tätig werden als:
- Objektplaner,
- Generalplaner,
- Projektsteuerer,
- Bauleiter,
- Sachverständiger,
- Energieberater,
- Bauträger oder Bauherr,
- Koordinator verschiedener Fachplaner.
Auch Ingenieure können ganz unterschiedliche Tätigkeitsfelder haben – etwa Tragwerksplanung, technische Gebäudeausrüstung, Vermessung, Beratung, Projektsteuerung, Konstruktion oder Gutachtertätigkeiten.
Versicherungsrechtlich ist deshalb entscheidend, welches konkrete Berufsbild im Versicherungsschein bzw. in den vereinbarten Versicherungsbedingungen zugrunde gelegt wurde. Die GDV-Bedingungen für Architekten und Ingenieure sehen grundsätzlich eine Abgrenzung des versicherten Berufsbildes vor. Auch die Fachliteratur weist darauf hin, dass Versicherungsschutz nicht automatisch für Tätigkeiten besteht, die über das im Vertrag beschriebene Berufsbild hinausgehen.
Das eigentliche Problem: Berufsbild und tatsächliche Tätigkeit können auseinanderfallen
In der Praxis entsteht die Gefahr häufig nicht durch eine bewusst falsche Angabe gegenüber dem Versicherer. Vielmehr entwickeln sich Büros und Tätigkeiten im Laufe der Zeit weiter. Aus einer klassischen Planungsleistung wird schrittweise eine umfassendere Beratung oder eine Tätigkeit mit zusätzlichen Verantwortlichkeiten.
Ein Beispiel:
Ein Ingenieur hat eine Berufshaftpflichtversicherung für die Planung von Heizungs-, Lüftungs- und Sanitäranlagen abgeschlossen. Einige Jahre später übernimmt er für einen Gewerbebetrieb zusätzlich die Entwicklung eines umfassenden Energiekonzepts. Dabei analysiert er nicht nur die technische Gebäudeausrüstung, sondern erstellt auch Verbrauchsprognosen, entwickelt ein Konzept zur Betriebsoptimierung und gibt dem Auftraggeber konkrete Zusagen zur erwarteten Energieeinsparung. Für den Auftraggeber kann es selbstverständlich erscheinen, dass der TGA-Ingenieur nicht nur die Anlagen plant, sondern auch für deren energetische Leistungsfähigkeit und die prognostizierten Einsparungen einsteht.
Aus Sicht der Berufshaftpflichtversicherung stellt sich jedoch eine andere Frage: Handelt es sich bei den zusätzlich übernommenen Aufgaben noch um klassische TGA-Planung? Oder wurde darüber hinaus eine eigenständige Energieberatung beziehungsweise eine wirtschaftliche Erfolgs- oder Einsparzusage übernommen, die möglicherweise nicht mehr vom ursprünglich versicherten Berufsbild umfasst ist? Genau hier kann die Berufsbildklausel entscheidend werden. Sie kann festlegen, welche Tätigkeiten dem versicherten Berufsbild des Ingenieurs zugerechnet werden und ob auch angrenzende Leistungen – etwa Beratungs-, Koordinierungs- oder Optimierungsaufgaben – vom Versicherungsschutz erfasst sind.
Haftungsrecht und Versicherungsrecht sind nicht dasselbe
Ein Planungsbüro kann gegenüber seinem Auftraggeber für einen Schaden haften, obwohl die konkrete Tätigkeit möglicherweise nicht vom eigenen Berufsbild in der Berufshaftpflichtversicherung umfasst ist. Dann besteht das Risiko, dass der Anspruch des Auftraggebers zivilrechtlich besteht, der Versicherer aber wegen einer nicht versicherten Tätigkeit keine oder nur eingeschränkte Deckung gewährt. Das kann für ein Planungsbüro existenzbedrohend werden. Die Architektenkammer Nordrhein-Westfalen weist ebenfalls darauf hin, dass bei der Einschaltung von Fachplanern und der Koordination verschiedener Fachplanungen unterschiedliche Verantwortungsbereiche bestehen. Der Entwurfsverfasser muss beispielsweise für das ordnungsgemäße Ineinandergreifen der Fachplanungen sorgen, ohne deshalb automatisch eine vollständige fachliche Richtigkeitskontrolle jeder Fachplanung durchführen zu müssen.
Für die Versicherung bedeutet das: Die konkrete vertragliche Aufgabenverteilung muss mit dem vereinbarten Versicherungsschutz zusammenpassen.
„Berufsbildüberschreitung“ ist nicht gleich „kein Versicherungsschutz“
Ein besonders wichtiger Punkt ist deshalb der genaue Blick in die Versicherungsbedingungen.
Die Aussage „Diese Tätigkeit gehört nicht zum Berufsbild – deshalb ist alles nicht versichert“ kann zu pauschal sein. Es kommt darauf an, wie die jeweiligen Bedingungen formuliert sind. Manche Versicherer sehen beispielsweise besondere Regelungen für bestimmte Überschreitungen oder Erweiterungen vor. Andere Bedingungen können für bestimmte Tätigkeiten einen Ausschluss vorsehen. Deshalb sollte nicht allein auf die Produktbezeichnung „Architektenhaftpflicht“ oder „Ingenieurhaftpflicht“ vertraut werden.
Entscheidend sind insbesondere:
- der Versicherungsschein,
- die dort bezeichneten Berufsbilder und Tätigkeiten,
- die vereinbarten Versicherungsbedingungen,
- besondere Klauseln und Erweiterungen,
- Ausschlüsse,
- gegebenenfalls individuell vereinbarte Deckungserweiterungen.
Die Berufsbildklausel sollte bereits bei der Vertragsgestaltung geprüft werden
Die beste Schadenregulierung beginnt lange vor dem Schaden. Architektur- und Ingenieurbüros sollten deshalb regelmäßig überprüfen, ob die Beschreibung ihrer Tätigkeit im Versicherungsschein noch der tatsächlichen Geschäftstätigkeit entspricht. Auch bei der Gründung einer GmbH oder einer anderen Gesellschaftsstruktur muss genau geprüft werden, wer Versicherungsnehmer ist und welche Personen und Tätigkeiten tatsächlich versichert sind. Die Architektenkammer NRW weist ausdrücklich darauf hin, dass beispielsweise eine für eine GmbH abgeschlossene Berufshaftpflichtversicherung nicht ohne Weiteres sämtliche daneben persönlich übernommenen beruflichen Tätigkeiten eines Gesellschafters abdeckt. Beim Vergleich von Berufshaftpflichtversicherungen sollte deshalb nicht ausschließlich der Beitrag betrachtet werden. Zwei Angebote können auf den ersten Blick vergleichbar erscheinen, obwohl sie sich beim tatsächlichen Leistungsumfang deutlich unterscheiden.
Die Berufsbildklausel als Qualitätsmerkmal einer guten Berufshaftpflicht
Eine gute Berufshaftpflichtversicherung zeichnet sich nicht nur durch eine hohe Versicherungssumme aus. Ebenso wichtig ist die Passgenauigkeit des Versicherungsschutzes. Gerade für Architekten und Ingenieure sollte die Versicherung das tatsächliche Tätigkeitsprofil des Büros möglichst vollständig abbilden. Denn die wirtschaftlich gefährlichste Situation ist nicht unbedingt der fehlende Versicherungsschutz für eine völlig fachfremde Tätigkeit.
Besonders problematisch ist vielmehr die Grauzone: Das Büro hält eine Leistung für eine typische berufliche Tätigkeit. Der Versicherer ordnet sie im Schadenfall jedoch anders ein. Je genauer die Tätigkeiten bereits bei Vertragsabschluss beschrieben und versichert werden, desto geringer ist dieses Risiko.
Zusammengefasst
Die Berufshaftpflichtversicherung gehört zu den zentralen Absicherungen eines Architekten- oder Ingenieurbüros. Sie schützt nicht nur vor berechtigten Schadenersatzforderungen, sondern übernimmt auch die Prüfung und Abwehr unberechtigter Ansprüche. Die Berufsbildklausel entscheidet jedoch maßgeblich darüber, wie weit dieser Schutz tatsächlich reicht.
Deshalb sollte bei der Auswahl einer Berufshaftpflichtversicherung nicht die Frage im Vordergrund stehen: „Wie günstig ist der Beitrag?“
Sondern: „Sind genau die Tätigkeiten versichert, die mein Büro tatsächlich ausübt und künftig ausüben soll?“
Für Architekten und Ingenieure ist das eine entscheidende Frage. Denn ein Haftungsanspruch kann schnell in die Millionen gehen – und wenn die zugrunde liegende Tätigkeit nicht vom Versicherungsschutz umfasst ist, hilft auch eine hohe Versicherungssumme nicht weiter. Die Berufsbildklausel ist daher kein Detail im Kleingedruckten. Sie ist ein zentraler Bestandteil des Versicherungsschutzes.
Als Fachversicherungsmakler für Architekten und Ingenieure beraten wir Sie gerne zum Thema Versicherungsschutz und Berufsbildklausel. Kommen Sie gerne einfach auf uns zu oder nutzen Sie ganz unkompliziert unser Formular zur Kontaktaufnahme.